Benötigen Sie eine spezielle Versicherung für eine Kurzzeitmiete in Europa?

Ja, in fast allen Fällen – eine Standard-Wohngebäudeversicherung deckt in der Regel keine Immobilie ab, die kurzfristig an zahlende Gäste vermietet wird, und viele Standardpolicen schließen eine gewerbliche oder geschäftliche Nutzung ausdrücklich aus. Wenn Sie eine Immobilie auf Airbnb oder Booking.com vermieten, ohne dies zu überprüfen, operieren Sie möglicherweise mit einer geringeren Deckung, als Sie denken.

Warum die Standard-Hausversicherung nicht ausreicht

Gewöhnliche Hausbesitzer- oder Vermieterpolicen basieren auf der langfristigen Belegung durch einen bekannten Mieter oder die eigene Familie des Eigentümers. Kurzfristige Vermietung bringt ein völlig anderes Risikoprofil mit sich: eine höhere Fluktuation unbekannter Bewohner, häufigerer Zugriff durch Reinigungs- und Wartungspersonal und – in den Augen der meisten Versicherer – eine kommerzielle oder halbkommerzielle Nutzung der Immobilie. Einige Versicherer streichen einen Anspruch einfach im Nachhinein, wenn sie feststellen, dass die Immobilie kurzfristig vermietet war und die Police dies nicht offengelegt hat.

Was der spezielle Kurzzeitmietenschutz tatsächlich bringt

• Die Haftpflichtversicherung für Gästeschäden auf dem Grundstück ist häufig der wichtigste Einzelposten, da Haftpflichtansprüche das größte finanzielle Risiko darstellen können

• Der Inhalt deckt eine möblierte, voll ausgestattete Ferienunterkunft und nicht einen privaten Wohnsitz ab

• Verlust des Mietertragsschutzes, wenn die Immobilie aufgrund eines versicherten Ereignisses (Brand, Überschwemmung, Sturmschaden) unbewohnbar wird

• Unfallschadenschutz, der bei wechselnden Gästen wichtiger ist als bei einem einzelnen Langzeitmieter

• Die Deckung bei Schlüsselverlust und Schlosswechsel ist eine kleine, aber häufige Schadenskategorie speziell für Kurzzeitvermietungen

Wie viel mehr kostet es?

Eine spezielle Kurzzeitmietversicherung kostet in der Regel mehr als eine gleichwertige Standard-Wohnversicherung – die genaue Prämie hängt stark vom Standort, dem Immobilienwert und davon ab, ob der Versicherer die Aktivität als „gelegentliche Wohngemeinschaft“ oder als vollständige „gewerbliche Ferienvermietung“ behandelt. Immobilien, die den Großteil des Jahres mit voller kommerzieller Intensität vermietet werden, liegen im Allgemeinen in einer wesentlich anderen (und teureren) Risikoklasse als Immobilien, die gelegentlich neben der persönlichen Nutzung vermietet werden.

Plattform-Host-Schutz ist nicht dasselbe

Airbnbs AirCover und ähnliche, von der Plattform bereitgestellte Absicherungen sind nützliche Zusatzversicherungen, aber sie sind kein Ersatz für Ihre eigene Sachversicherung. Diese Programme weisen in der Regel Ausschlüsse, Anspruchsgrenzen und Bedingungen auf, die sich erheblich von einer ordnungsgemäßen Versicherungspolice unterscheiden, und sie fungieren im Allgemeinen nicht als Ihre primäre Gebäude- oder Haftpflichtversicherung. Lesen Sie die tatsächlichen Bedingungen, anstatt davon auszugehen, dass der Plattformschutz bedeutet, dass Sie keine eigene Police benötigen – die meisten Versicherungsmakler, die sich auf Ferienvermietung spezialisiert haben, werden Ihnen dasselbe sagen.

Die behördliche Registrierung und die Versicherung sind zwei getrennte Bereiche

Der Besitz einer gültigen STR-Lizenz oder Registrierungsnummer (eine HUT in Katalonien, eine CIN in Italien, eine AL-Nummer in Portugal) bedeutet nicht, dass Ihre Versicherungssituation automatisch sortiert wird und umgekehrt. Dabei handelt es sich um zwei völlig unterschiedliche Compliance-Anforderungen, und Käufer konzentrieren sich häufig auf eine, während sie die andere übersehen.

Was Sie vor Ihrer ersten Buchung tun sollten

1. Teilen Sie Ihrem bestehenden Versicherer schriftlich mit, dass die Immobilie kurzfristig vermietet wird – gehen Sie nicht davon aus, dass Schweigen bedeutet, dass die Immobilie versichert ist

2. Holen Sie mindestens zwei Angebote von Versicherern oder Maklern ein, die speziell Ferien- oder STR-Policen verfassen

3. Vergleichen Sie die Haftungsgrenze mit den örtlichen Normen – die Mindesthaftungsbeträge variieren je nach Land und Immobilienart

4. Überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz jedes Jahr erneut, wenn sich Ihr Vermietungsvolumen oder der Plattformmix ändert

Versicherungen machen oder scheitern selten allein an einer Renditeberechnung, aber falsch zu liegen ist einer der wenigen Fehler in diesem Geschäft, der aus einem guten Jahr ein sehr schlechtes machen kann. Es gehört vom ersten Tag an in das Kostenmodell und nicht erst nachträglich, sobald die erste Buchung bestätigt ist.